Подобрать страховую компанию
Выбор страховщика напрямую влияет на стоимость страхования, и везде она рассчитывается по разному. В погоне за дешевым каско можно заключить договор с такой компанией, которую будет трудно найти при возникновении страхового случая, а еще труднее получить с нее деньги на восстановление автомобиля. Естественно, выбирать нужно среди крупных игроков с высокими индексами надежности. Их расценки высоки, но и у них можно найти интересные предложения, которые подойдут конкретно вам. А подбирать можно по нижеприведенным параметрам.
Определиться, какие риски страховать
Страховые компании делят риски на две составляющие – ущерб и угон. Если автомобиль не пользуется спросом у угонщиков и большую часть времени проводит на закрытой от посторонних территории, можно отказаться от страховки на угон. Если же этого сделать нельзя (например, это обязательное условие для страхования автомобилей, купленных в кредит), то можно снизить стоимость полиса, установив противоугонную систему. Кроме того, если вы в любом случае планируете страховать свой будущий автомобиль по каско, полезно заранее узнать, во сколько обойдется полис на конкретную модель - так можно скорректировать свой выбор в пользу менее угоняемой машины.
Самая частая причина повреждения автомобиля – ДТП, поэтому отказываться от риска «ущерб» не имеет смысла. А вот если исключить редкие ситуации – наводнение вдали от большой воды, падение сосулек в тёплом климате или при летнем использовании, то можно снизить стоимость полиса.
Ограничить круг лиц, допущенных к управлению
Самыми нежелательные водители для страховых компаний – новички, полисы для них всегда дороже. Второй критерий – возраст водителя. Для молодых людей до 25 лет и пенсионеров также применяется повышающий коэффициент. Причем это касается не только владельца транспортного средства, но и всех лиц, которые будут вписаны в договор. Если исключить неопытных водителей не получается, можно попробовать найти такую страховую компанию, которая за полис с неограниченным кругом лиц берёт меньше денег, чем за вписанных новичков.
Отказаться от дополнительных услуг
Вызов эвакуатора на место ДТП, аварийный комиссар, сбор справок сотрудниками компании и другие опции повышают стоимость полиса. Можно от них отказаться и сделать все самому. Тем более, что страхового случая может и не произойти и оплаченный сервис просто не понадобится.
Еще один вид бонусов, от которых можно отказаться – устранение мелких повреждений без справок ГИБДД. Обычно эти суммы ограничены 5% от стоимости автомобиля: например, при оценке машины в 500 000 рублей, выплата без оформления не может превышать 25 000 рублей. Они могут покрывать исправление любого изъяна, либо касаются лишь мелких повреждений на кузове или только сколов стекол. Чаще всего это разовая акция и приносит она скорее моральное, нежели материальное удовлетворение.
Взять часть расходов по восстановлению автомобиля на себя
Франшиза – определяет ту сумму, которую вы должны будете потратить на восстановление автомобиля из своего кармана. Например, если она составляет 10 000 рублей, то при ремонте на 60 000 страховая возмещает только 50 000. Это один из главных инструментов влияния на цену полиса. Чем больше размер франшизы, тем большую скидку дают компании при продаже полиса. Так 5000 рублей уменьшают стоимость каско на 5-10 тысяч, франшиза в 10 000 снижает цену большинства полисов на 20-50 тысяч, а готовность оплатить ремонт более чем на 30 000 рублей может сделать страховку дешевле в два раза. В разных компаниях скидки при включении франшизы разные, и при выборе полиса нужно просчитать несколько вариантов.
Агрегатные выплаты – это когда в договоре указана максимальная сумма, общая для всех страховых случаев. То есть если машина оценена в 500 000 рублей, то ремонт на 100 000 сократит будущие выплаты до 400 000, и так далее. То есть при самом неудачном стечении обстоятельств при второй или даже третьей аварии страховая просто не выплатит вам необходимые на ремонт деньги. При угоне вся сумма выплачивается сразу. Когда указана «неагрегатная (безагрегатная) страховая сумма», размер компенсаций ничем не ограничен. При этом стоимость полиса выше на 10-20%.
Ещё дешевле полис сделает условие, при котором вы обязуетесь самостоятельно оплачивать расходные материалы (масла, тех. жидкости, фильтры) и/или работы по ремонту. То есть страховщик оплатит только покупку деталей, требующих замены.
Выбрать ремонт
Самые дорогие варианты – выплата компенсаций наличными без учёта износа автомобиля или ремонт на сервисе клиента (например, если автомобиль находится на гарантии и для её сохранения нужен официальный дилер). Самый дешевый – ремонт на сервисе страховой компании. Выгоду от последнего получают все: вы экономите на полисе, страховая оплачивает восстановление по оптовым ценам, а у мастерской всегда есть работа и доход. Причем страховщики несут полную ответственность за результат ремонта.
Учитывать износ автомобиля
Автомобили, особенно новые, теряют в цене в от 5 до 20% в год. Следовательно, их стоимость на момент покупки полиса несколько выше, чем в момент страховой выплаты, если таковая произошла не на следующий день после заключения договора. Готовность получить меньшую компенсацию снижает цену страховки. Но нужно иметь в виду, что расчет износа зависит не только от возраста, но и от пробега машины. Коэффициент, применяемый при расчёте затрат на восстановление «одногодок» при показаниях одометров в 50 и 300 тысяч км, может отличаться на десятки процентов, а в итоге выделенных на восстановление денег просто не хватит на ремонт.
Водить аккуратнее
Некоторые страховые компании делают специальные предложения для ответственных и аккуратных водителей. Часть из основывается на том, что каско дешёвое, но работает только в тех авариях, в которых вы является пострадавшей стороной. Это правило может касаться и применения франшизы, от которой освобождается водитель, соблюдающий ПДД. Популярной становится установка телеметрического оборудования, которое отслеживает манеру вождения и территорию перемещения. Следя за машиной, страховщики могут сделать скидку за небольшое количество поездок и спокойный стиль.
Если вы уверены в том, что вероятность серьёзного повреждения вашего автомобиля низкая, можете купить полис со скидкой, доходящей до 50%. При угоне или значительном ущербе страховая рассчитает полноценную компенсацию. Но если ремонт потребует незначительных вложений (максимум – замена одной-двух кузовных деталей), его придётся делать самостоятельно. Либо нужно будет доплатить за страховку, и тогда возмещение убытков будет полным.
Оплачивать страховку по частям
Если воспользоваться услугой рассрочки платежа, то договор заключается по ценам, которые еще немного запаздывают за ростом инфляции. Вторая половина, а может быть и треть, и четверть, гасится через полгода или три-четыре месяца, в зависимости от графика. Причём, в отличие от банковских кредитов, страховщики разбивают выплаты без начисления процентов. Получается, что к моменту оплаты полиса деньги «подешевеют». Но если экономическая ситуация изменится, то можно и переплатить.
Воспользовавшись любым из этих способов, вы сумеете снизить цену полиса вдвое, а то и более.
