Слова технического эксперта звучат как приговор: «Ремонт вашей машины обойдется дороже ее стоимости. Автомобиль погиб». Успокоительное не поможет, поможет КАСКО. А знание закона еще и сэкономит деньги.
Вы непременно вздохнете с облегчением, когда еще раз, на всякий случай, открыв договор КАСКО, найдете там спасительное условие о выплате страхового возмещения в случае конструктивной гибели автомобиля. Но зачастую этот пункт продолжается очень неприятными словами: «за вычетом его остаточной стоимости и процента амортизационного износа».
Будьте уверены: данные слова противоречат пункту 5 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»: «…В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы…» Ваше право отказаться от имущества в пользу страховщика предусмотрено Федеральным законом.
Если в страховой компании вам ткнут пальцем в условия договора, ограничивающие это право, не спешите расстраиваться. Ваш «щит» в этом случае — Конституция. Во-первых, она предусматривает ограничение гражданских прав лишь «на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства прав» (пункт 3 статья 55 Конституции РФ, статья 1 ГК РФ). Во-вторых, отказ страховщика от возмещения полной страховой суммы на основании им же установленных условий договора, противоречит Гражданскому Кодексу еще и в другом важном месте.
Пункт 4 статьи 421 говорит о том, что условия договора определяются по усмотрению сторон, если содержание этого условия не предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае выплаты в полном объеме уже предусмотрены законодательством, и условия страховщика выглядят как незаконная самодеятельность. Даже ваша подпись о согласии с такими условиями не помешает воспользоваться правом получить все деньги. Об этом говорит пункт 2 статьи 9 Гражданского Кодекса: «Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом».
Если вы откажетесь от права собственности на «погибшее» авто в пользу страховой компании, у страховщика возникнут определенные обязанности. Статья восемь Гражданского Кодекса говорит о том, что это будет считаться односторонней сделкой, а для совершения односторонней сделки достаточно выражения воли страхователя. Это и создает установленные законом обязанности для страховщика (статьи 154, 155 ГК РФ). Необходимо обратить внимание, что право на совершение такой односторонней сделки связано с определенным событием: гибелью, утратой застрахованного имущества, теми обстоятельствами, которые предусмотрены Гражданским Кодексом (статья 8).
Как это ни странно звучит, но иногда, чтобы иметь право собственности, согласия приобретателя вещи по закону не требуется. Основанием для приобретения права собственности на имущество является отчуждение его другим лицом по договору купли-продажи, мены, дарения или иной сделке об отчуждении этого имущества (статьи 218, 235 ГК РФ). Таким образом, в определенных законодательством случаях согласия приобретателя вещи для наступления права собственности не требуется.
Ваше заявление в страховую компанию об отказе от своих прав на застрахованное имущество (так называемый «абандон») может быть односторонним и не нуждается в подтверждении страховщика. В силу абандона к нему переходят все права на застрахованное имущество, и отказаться он от него не может. Исходя из закона, страховые компании не вправе по своему усмотрению устанавливать размер страховой выплаты «за вычетом его остаточной стоимости и процента амортизационного износа».
В случае отказа владельца от права собственности на застрахованную машину в пользу страховщика при гибели авто, выплате подлежит полная страховая сумма, определенная договором страхования. Данная норма закона не может быть изменена соглашением сторон в силу пункта 4 статьи 421 и пункта 1 статьи 422 Гражданского Кодекса РФ.
Все эти положения нормативных актов вы вправе учитывать при определении размера сумм, подлежащих выплате по страховому случаю. Несмотря на явное нежелание страховых компаний платить по закону, суды разных регионов страны постоянно принимают решения в пользу страхователей, воспользовавшихся данными правовыми нормами. Как показывает практика, страхователи при этом экономят суммы в несколько тысяч долларов.
