Маржа не треснет

А как все было хорошо! Тариф ОСАГО не менялся целых 12 лет – с момента введения обязательного автострахования. Первое повышение случилось в прошлом октябре, когда Центробанк поднял стоимость полисов на 23-30%. Казалось бы, должно пройти какое-то время, чтобы и автовладельцы привыкли к новому порядку цен, и страховщики набрали статистику.

 

 

 

 

     Дмитрий Журавлев

     Генеральный директор
     института региональных проблем

Повышение увеличит давление на кошелек автолюбителя на несколько тысяч. Если в Нижнем Новгороде или в Красноярске, а уж тем более в Москве или Петербурге, это почти ничего, то во многих регионах эта сумма выглядит очень значительной. Но, к сожалению, альтернативы нет. Если бы повышения тарифов не произошло, серьезные игроки ушли бы с этого рынка, и их заменили бы те, кто ничего не мог или не собирался платить. ОСАГО из инструмента помощи автолюбителю превратилось бы в дорогостоящий пропуск на дорогу – в дополнительный налог. И это ударило бы по провинции гораздо сильнее, чем по столице, и чем беднее провинция, тем чувствительнее удар. В бедных регионах у людей свободных средств просто нет, и для них, если ОСАГО реально не будет выплачиваться, это катастрофа не только автомобильная, но и социальная, а может быть, катастрофа всей жизни. А гарантировать страховые премии без повышения тарифов невозможно. Так что, как ни парадоксально это звучит, повышение тарифов необходимо именно беднякам, и тем более в сегодняшних тяжелых кризисных условиях.

Но не прошло и полугода, как нам приготовили подарки к праздникам: аккурат в День смеха поменялись региональные коэффициенты, а со Дня космонавтики (если кто забыл – 12 апреля) на 40% увеличен базовый тариф.

Проклятое место

Что такое территориальный коэффициент? Этот свой множитель для каждого региона: в городах с высокими показателями аварийности он ближе к 2, а там, где ДТП происходят редко, равняется 0,6. Для некоторых областей коэффициент уже повышали летом 2011 года, но этого стало недостаточно в 2014-м. По мнению страховщиков, повышать коэффициент необходимо там, где выплаты превышают поступления. Но почему в некоторых регионах ОСАГО стало убыточным? Страховщики винят адвокатов и даже придумали для них новый термин – автоюрист. Но, по сути, это любой человек, который не боится бумажной волокиты и готов судиться с компаниями. 

 

 

 

 

        Николай Тюрников

     Генеральный директор
     "Главстрахконтроль"

Страховщики присвоили 246 млрд руб. за 11 лет работы ОСАГО. Страховые компании в соответствии с Законом об ОСАГО должны выплачивать участникам дорожного движения 80%. А выплатили за 11 лет только 53%, то есть варианта только два: либо все это время мы недополучили эту сумму в качестве выплат, либо переплатили за наши полисы. Повышение тарифа на ОСАГО с апреля этого года на 40-60% выглядит дико. Стоимость страховки дошла до европейского уровня, но при этом мы получаем российские микроскопические лимиты и ущербные выплаты. Это повышение только в нынешнем году принесет страховым компаниям еще 120-160 млрд рублей.

Доход стал настолько легким, что в некоторых регионах вовсю идет охота на переуступку прав участников ДТП. Но ведь если бы страховщики сразу, без волокиты и проволочек выплачивали пострадавшим те суммы, которых хватало бы на восстановление машин, никаких перекупщиков-автоюристов и не появилось бы. Они же не с ножом к горлу к несчастным страховщикам подступают, а получают положенное по закону согласно решения суда.

 

 

 

 

    Владимир Путин

    Президент Российской Федерации

Решение Центрального банка – экономически вынужденная мера, просто потому, что 11 лет не корректировали ставку, потому что стоимость запчастей выросла в связи с курсовой разницей, и возросла стоимость платежей, связанная с охраной жизни и здоровья. Вот эти три компонента и вызвали такое резкое повышение. Единственное, что можно тут сказать, что подобные необходимые вещи нужно делать своевременно, и тогда они будут без резких скачков. А в противном случае страховые компании просто уходят с этого сегмента рынка, и тогда, к сожалению, может наступить такая ситуация, которую иначе как хаосом не назовешь. Я обязательно поручу и Центральному банку, и правительству рассмотреть возможность ввести пониженные тарифы ОСАГО для малообеспеченных категорий граждан. Если поддерживать кого-то, то поддерживать адресно. Подумаем, что можно сделать в данном конкретном случае.

Только страховые не стали дожидаться положительного эффекта от изменений в законе об ОСАГО, который обязывает страхователя в первую очередь обратиться в компанию, а уже потом идти в суд. И продавили повышение коэффициентов в тех регионах, где они проигрывают большинство дел. Ай, молодца!

Страховые выплаты по ОСАГО получают только 6% автовладельцев и 1% пострадавших в авариях

Правда, первоапрельские изменения могут кого-то и обрадовать. Одновременно с повышением коэффициента в 30 регионах на 0,1-0,2 пункта, в 19 городах и областях этот показатель снижен на 0,1-0,5. Хотя это слабое утешение для тех, кого заставили платить больше.

Истерика по расчету

А насколько обосновано повышение базового тарифа? Страховщики давно канючат, что ОСАГО, дескать, убыточно вообще – по всей стране в целом. Вот, поглядите, какие крупные рыбы вовсе уходят с этого рынка: АО «Цюрих надежное страхование» и САО «Экспресс Гарант», ЗАО «Защита Страхование» (ранее «Евросиб-Страхование») и ОАО РСТК. Но позвольте, разве уход четырех компаний из сотни – аргумент, достаточный для истерики? Резкий и столь скоропостижный рост тарифов оправдывают тремя доводами: изменение­м экономической ситуации в стране, повышением с октября 2014 года лимитов по «железу» до 400 000 руб. и апрельскому повышению лимита по жизни и здоровью до 500 000 руб.

То, что всем стало жить труднее и дороже, объяснять как раз не нужно. Но страховщики говорят, что выплаты растут из-за падения рубля и, соответственно, удорожания ремонта. Но валюта ведь снова дешевеет! Хотя пик ее роста сыграл на руку страховщикам. К тому же они деликатно умалчивают о том, что теперь все расчеты зависят от Единого справочника стоимости запчастей и Единой методики оценки ущерба, составленных Российским сою­зом автостраховщиков (РСА). Их вторая версия, принятая 16 апреля, повысила стоимость запчастей на 19%, а стоимость материалов в среднем на 28% по сравлнению с первым вариантом, основанным на летних ценах.

 

 

 

 

     Михаил Порватов

     Начальник Управления
     методологии страхования РСА

По итогам 2014 года уровень выплат в 22 регионах превышает пороговый уровень в 77%. Уровень выплат может быть равен убыточности только при стабильном рынке на протяжении нескольких лет, то есть когда выплаты и премии остаются на одном уровне. Однако статистика показывает рост выплат и премий, причем рост выплат идет значительно опережающими темпами, а значит, реальная убыточность заметно превышает показатель уровня выплат. При расчете уровня выплат учитывают только осуществленные в данный период. При расчете убыточности необходимо учитывать все страховые случаи по договорам, а не только произошедшие в год заключения договоров, поэтому к страховым выплатам добавляются резервы страховых выплат, а также расходы на ведение дел. Кроме того, при расчете убыточности берется заработанная, а не начисленная страховая премия.

Но даже если опираться на это повышение, то рост в 40% для общего тарифа все равно необоснован. Что же касается повышения лимитов, то 400 000 рублей вы получите, только если ваша ласточка превратилась в совершеннейший хлам. Однако тотальное уничтожение автомобиля – большая редкость. Большинство аварий наносят лишь частичный ущерб: так, по данным РСА, в 2014 году стоимость средней выплаты составила 35 541 руб. Всего же на компенсации претендовали только 6% автовладельцев – да-да, всего шесть процентов! Аргумент, основанный на повышении лимитов по здоровью, выглядит совсем бледно, если знать, что такие выплаты в прошлом году составили менее одного процента. Между тем прибыль ста пяти страховых компаний России составила ни много ни мало – 27 млрд. Круто? А то!

Избирательная арифметика

И несмотря на все это, жалобы страховщиков были услышаны – тарифы повысили. Откуда же взялись пресловутые 40%? От актуариев. Это такие математики-аналитики, которые на основе данных и сверхсложных формул прогнозируют изменения в автостраховании. Так вот, руководитель Гильдии этих самых актуариев Владимир Новиков недоволен – надо бы еще добавить: «Цифры в районе 50% достаточно, чтобы закрыть все дестабилизирующие факторы прошлых лет». Еще один вычислитель – заместитель директора Независимого актуарного информационно-аналитического центра Евгений Яненко считает, что и этого мало: «Утверждение нашего центра о том, что тариф должен быть повышен не менее чем на 56,7%, уже успело сильно устареть». Во как!

Михаил Емельянов, первый зам. председателя комитета госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, считает, что повышать надо было на 50 и даже на 100%: «Такой рост неизбежен». Почти все эксперты сходятся во мнении, что изменение тарифов должно стать регулярным и постепенно перейти к тому, что страховые компании сами будут решать, сколько платить за ОСАГО. Ну а что мы, автовладельцы, думаем по этому поводу? А мы – за! По данным опроса независимого исследовательского холдинга «Ромир», 65% респондентов относятся к повышению положительно и только 28% подорожанию не рады. Хорошо бы это «масштабное исследование», затронувшее 1500 человек, проживающих в городах с населением более ста тысяч, отражало настроение остальных 42 миллионов. Ведь никому не хочется чувствовать себя овцой, которую ведут на постриг в загон размером с государство. Пока же будем радоваться, что нас всего лишь стригут, а не режут. Кроме того, ведь не все внакладе остались, и хоть кто-то получает то, что просит: маржа у страховых компаний не уменьшится.