Новая реформа ОСАГО, стартовавшая 9 января 2019 г., у всех на слуху. Одни комментаторы утверждают: «Будут грабить». Другие не столь категоричны. Есть смысл разобраться в вопросе, затрагивающем миллионы автовладельцев России.
Что теперь? Сразу отметим, что формула расчета стоимости полиса не изменилась – пока не изменилась. Для физлиц и индивидуальных частных предпринимателей, владельцев автомобилей категории «В»/»ВЕ», она выглядит так:
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН
Т: тариф (стоимость полиса ОСАГО)
ТБ: базовый тариф
КТ: территориальный коэффициент
КБМ: коэффициент бонус/малус
КВС: коэффициент возраст/стаж
КО: коэффициент количества водителей в расчете ОСАГО
КМ: коэффициент мощности двигателя автомобиля
КС: коэффициент срока использования автомобиля
КН: коэффициент грубых нарушений ОСАГО (случаи мошенничества)
Синим отмечены составляющие формулы, изменившиеся с 9 января.
Первое и основополагающее изменение касается ставки устанавливаемого Центробанком базового тарифа, своеобразного фундамента всех последующих расчетов. Стоит отметить, что ранее с 2003-го ТБ менялась (то есть, росла) лишь дважды, в 2014 и 2017 годах, а до этого периодическое увеличение стоимости полиса происходило за счет пересмотра повышающих коэффициентов. В 2014-м ТБ не просто увеличилась, но тогда же указанием ЦБ РФ №3384-У от 19 сентября был введен коридор ставок базовых страховых тарифов, в рамках которого страховые компании могли уже варьировать свои ТБ. Могли, но не стали. Пять лет назад страховые компании, ссылаясь на исключительно высокую убыточность по ОСАГО, просто взяли за основу максимально возможное значение ТБ (2574 руб. для частных владельцев легковых автомобилей) и работали в этом едином режиме до 2017-го, когда коридор ТБ был пересмотрен в сторону увеличения.
До 9 января 2019 г. вилка ТБ выглядела так: 3432 – 4118 руб. Вновь большинство страховых компаний брало за основу в расчетах стоимости полиса максимальное значение ТБ, но появились и отклонения от этого правила. И понятно почему. Еще в декабре 2016 года в интервью телеканалу «Россия 24» глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что «в целом ОСАГО – это не убыточный вид деятельности для страховых компаний, достаточно прибыльный...но ситуация очень разная по регионам». Убыточными на тот момент была треть из них. Существенная величина, безусловно, повлиявшая на пересмотр границ коридора ТБ в 2019 г. Теперь вилка расширена на 20% вниз и на 20% вверх (2746 – 4942 руб.).
Заметно изменилась отныне и разница в стоимости полиса в зависимости от возраста и стажа. Прежде имелось четыре категории такого коэффициента (КВС). Пороговыми значениями для его снижения считался возраст 22 года и водительский стаж от 3 лет. Теперь, вероятно, с учетом данных аварийности вводится 58 категорий (см. таблицу). Стоит обратить внимание вот на что: раньше тариф не мог быть меньше единицы при любом возрасте и стаже. По новым нормам у водителя старше 30 лет, имеющего стаж от 10 лет, КВС становится меньше единицы и достигает 0,93 у водителей старше 59 лет со стажем от 3 лет при отсутствии аварий в этот период. Иными словами, опытным, аккуратным водителям полис в 2019 г. обойдется дешевле, чем более молодым. В то же время для водителей в возрасте 16-21 год КВС подрастает – с 1,8 до 1,87.
Наконец, также с 1,8 до 1,87 увеличился КО для тех, кто оформляет полис на неограниченное число лиц, допущенных к управлению автомобилем.
Что же произошло с итоговым Т, стоимостью полиса? В минувшем декабре в интервью радиостанции «Комсомольская правда» директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Филипп Габуния заявил: «По нашим оценкам, средний тариф сдвинется крайне незначительно, в районе 1%. Но это средний показатель». Проанализированные нами данные из открытых источников показывают, что, по крайней мере в Москве, большинство страховых компаний не выбрали самый жесткий вариант повышения базовой ставки тарифа, ограничившись ее увеличением примерно на 7-10%. Незначительное число компаний даже выбрало ТБ ниже верхней планки, существовавшей до 9 января 2019 г. В итоге, в 2019 г. те самые опытные и аккуратные водители в столице приобретут полис ОСАГО по незначительно выросшей или даже сниженной цене.
Выходит, не так страшен черт, как его малюют? Повременим с выводами. Пока реализован лишь первый этап новой реформы ОСАГО, связанный с введением более гибкой тарификации. А на этапе внесения в Госдуму уже находится законопроект, предусматривающий «индивидуализацию» тарифов ОСАГО и значительное расширение прав страховых компаний по введению собственных коэффициентов при расчете стоимости полиса. Говоря же о причинах поэтапности осуществления реформы, г-н Габуния неоднократно подчеркивал: «Это делается для того, чтобы не допустить каких-то шоков». Не окажется ли 2019-й затишьем перед бурей на рынке ОСАГО?
